重阳节养老话题引关注，保险能添几份力？

“你向往的养老生活是怎样的？”又是一年重阳节，养老的话题再度引起关注。当前，保险业正发挥自身优势，提供“享老”的多种解决方案。10月23日，北京商报记者梳理发现，越来越多子女选择借由保险把心意留在父母身边的同时，保险业正打造全生命周期的产品+服务生态，给予大众更多多样化、个性化的养老选择。当前有哪些保险方案可满足养老需求？如果给老人添置一份保险，又该从何着手？

多维满足养老刚需

时值重阳节，养老的话题又被“搬上”热搜。“每天吃饱打打牌，逛逛街”“退休的时候就想遛狗养猫”“享受自由自在的到处游”……在“你向往的养老生活是怎样的？”这一话题下，不少年轻人发出憧憬。

民政部近期发布的《2022年民政事业发展统计公报》显示，截至2022年底，全国60周岁及以上老年人口2.8亿，占总人口的19.8%。随着人口老龄化进程不断加快，养老已经日益成为人们密切关注的话题。

养老已然成刚需的大背景下，发展多层次、多支柱养老保险体系势在必行。而保险与养老的契合性使得保险机构在开展保险业务上具备特有优势。

北京商报记者梳理发现，在推动第三支柱加快发展的同时，保险机构在养老领域积极发力。通过在售的与养老有关的商业保险来看，一般以储蓄型保险为主，普通寿险、分红或万能型养老金类产品是主要险种。

目前，个人养老金制度在36个先行城市或地区试点，不到一年时间，个人养老金保险产品已从最初的6家保险公司的7款产品扩容至22家公司78款产品。产品种类也实现再扩容，已有26款税延养老保险产品纳入产品名单中。

养老方式亦是老人们非常关注的话题。可以根据入住老人的身体情况、年龄阶段等，提供相应的医养、照护服务的养老社区走进更多人视野。泰康人寿、中国太平、中国人寿(601628)、大家保险等众多保险公司正加快养老社区的建设步伐，“保险+养老”成为保险业标配。

根据艾瑞咨询此前发布的报告显示，2030年我国养老产业市场规模将达到22.3万亿元，但当前的养老市场却存在产品、服务供不应求的局面。基于此，在业内人士看来，为了激活养老供给、满足差异化需求，保险业可以在注重专业性保险产品的研发与推广等方面发力。

新金融专家余丰慧表示，比如可以设计更加灵活和个性化的保险产品，鼓励老年人根据自己的需求和经济状况来选择保障内容和保费金额；加强与医疗机构和养老服务机构的合作，提供与健康管理和养老服务相关的增值服务，如健康咨询、定期体检、健康管理方案等；还可以推动跨界合作，将保险与科技、金融和健康产业相结合，开发出更加智能和便捷的养老服务解决方案。

产品如何百里挑一

虽然老年人可投保的产品相对有限，但如何选购仍需要子女做足功课。

“从保险角度而言，适合个人购买的保险主要是人寿保险、意外伤害保险和健康保险。实际业务中，人寿保险根据保险责任，又可以分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险等；健康保险又可以分为重大疾病保险、医疗保险、护理保险等。”北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云表示。

基于上述保险来看，杨泽云表示，理论上，老年人都有上述保险产品的需求。但实际中，要么因为老年人风险太高，保险公司拒绝承保，要么保险公司所要的保费太高，老年人没有有效的保险需求。所以，在实际中，常见的适合老年人的保险主要有意外伤害保险和少数不限年龄和疾病的普惠性的医疗费用保险等。另外，还有少数防癌保险可以供老年人投保。

也有业内人士表示，在老年人可投保的保险层面，对绝大多数的保险来说，保费会随着投保年龄的增长而增加。以重疾险为例，尤其55岁以上的人群，就有可能出现保费总额高于保额的现象，即所谓的“保费倒挂”。

其实，不仅保费偏高，整体而言，老年人配置保险存在门槛包括健康告知更加严格、可买的产品有限等。这就需要关注保险产品对老年人疾病和病历的保障覆盖范围等。

因此，杨泽云表示，老年人投保，首先是要让子女或者亲戚朋友知晓并帮忙参考；其次，老人投保保险，主要是以意外伤害保险和各地的惠民保、防癌险等为主，特别注意告知自己的身体健康状况，以免因为不如实告知而影响保险合同效力。

余丰慧也表示，一些健康保险产品可能对老年人已有的疾病不提供保障，所以要仔细阅读产品条款并咨询专业人士。此外也要根据老年人的健康状况和经济能力选择适合的保险产品，对于经济条件有限的老年人来说，选择保费支付期限相对较短的产品可能更适合。