金融市场下，如何理解持牌消费金融公司的价值

秦文表示 ，为了生活更美好，在消费历程 中可以适当加一些杠杆，但需要斟酌 小我 的了偿 能力，以及对小我 信用的影响，以期满足可持续 的消费。简言之，不要过度消费与使用杠杆。

在“十四五”筹划 中，不仅提出了扩张 内需的战略筹划 ，同时提出了绿色消费的成长 目标。而依据 权威数据显示，60%以上的消费是由35岁以下的年轻人创造 的。对于年轻人来说，该持有怎样的消费不雅 ？怎样才算积极的消费不雅 ？

近日，在21世纪经济报道、兴业消费金融结合 举办 的“财商圆桌派”中，兴业消费金融股份公司负责线下销售与渠道治理 的秦文与国度 金融与成长 实验室副主任曾刚对于这一问题进行了探讨，并进一步讨论了消费金融公司在扩张 内需、增进 绿色消费中施展 的作用。

积极的消费不雅 下，适度为佳

秦文表示 ，消费作为生活的组成部分 之一，需要注重环保问题，即可持续 消费。同时，还应当适度消费，一切以需求为出发 点，保持 量入为出，避免糟蹋 。

为了生活更美好，在消费历程 中可以适当加一些杠杆，但需要斟酌 小我 的了偿 能力，以及对小我 信用的影响，以期满足可持续 的消费。简言之，不要过度消费与使用杠杆。

秦文提到，持牌金融机构在年轻人乞贷 的历程 中，也会对乞贷 额度进行一些指导或掌握 ，如开展投资者教导 、设置假贷 门槛或赐与 指导意见。也就是说，金融机构会对每一个乞贷 人的征信情况，包孕欠债 能力及偿债能力进行评估，在额度上进行掌握 。

持牌消费金融机构与其他金融机构的区别

由于消费金融的概念较大，当前市场上从事消费金融相关业务的机构也较多，如银行、信托、小贷公司等，持牌消费金融机构与其他金融机构的具体区别安在 ？秦文对此进行了说明 。

他表示 ，消费金融公司是由银保监会批准设立的金融机构。金融机构大多都拥有金融许可证，像银行、信托和消费金融公司，都可以从事消费领域相关的金融运动 ，但在具体运动 与聚焦的客群上有所不合 。

小贷公司和互联网平台主要聚焦于办事 三农与本地 的小微企业、个别 业主，即主要以搀扶 本地 的经济为主。银行针对的客户主要是资质较好、收入较稳定、有一定资产的。信托公司则主要办事 于一些高净值的高端客户。

而消费金融公司主要办事 于未能充分 享受到银行信贷办事 的客户，及银行的长尾客户。这类群体相对而言收入不太稳定，第三方数据也不是异常 齐全。

消费金融公司的初心

曾刚对消费金融公司的发牌初心做了进一步的说明 ：“消费金融牌照11年前第一次发牌，就是为了富厚 金融机构的类型，为了增进 居民消费的需求，增进 经济的持续 成长 ，提升金融业的办事 水平，立异 金融产品 。”

针对当初付与 消费金融公司的意义，秦文认为这11年的成长 是不辱使命的。首先，消费金融公司袭击 了民间假贷 。其办事 的客群大多无法充分 享受银行融资办事 ，消费金融机构的成立可以满足这类群体的融资需求，其利钱 相较于民间假贷 利钱 要更低，从而抑制了民间假贷 行为，将高息产品 踢出市场。

其次，秦文指出，针对的许多 客群无法通过第三方数据来显现真实的收入水平、消费行为的问题，消费金融公司一直主营线下。“我们公司的客户司理 ，用脚步丈量祖国的大地，亲核亲访，去客户现场了解他的真实情况，然后汇集数据，用于审批中。”他指出，这种模式也为央行的征信数据库填补了空白，富厚 了相关的信息。

此外，针对这种低利钱 的经营模式是否在商业上可持续 的问题，秦文认为，金融公司的成本主要包孕资金成本、引流成本、运营成本、风险成本，为了实现较低利率，对风控能力就提出了较高的要求。由于消费金融公司主营线下，虽然获客是难点，但风控相对来讲会比线上更容易把控，因此具有持续 压降的可能。