保司、药企、第三方机构产业融合加速普惠健康，助推多层次医疗保障体系构建

保观 | 聚焦保险创新

关于怎样构建“多条理医疗保障系统”，在医疗、医保、商保等相干行业已经有许多接头。各人都承认商保作为医保增补的重要职位，但怎样高效地施展浸染、饰演好这个脚色，显然尚有许多必要完美的处所。

作为2022上海国际生物医药财富周在财富融合偏向的代表勾当，在11月15日召开的多条理医疗保障的试探与协同暨首届中国保险与医药康健财富融合成长论坛上，来自医疗、医药、康健处事、保险等行业的多位专业人士齐聚一堂，配合为敦促康健全财富链成长、创新贸易保险成长模式以进步人民康健程度提出良策。个中，通过促进康健险与医药康健财富融合晋升优质资源、高值先辈药械可及性及可承担性成为专家共鸣。

图：首届中国保险与医药康健财富融合成长论坛

固然出发的角度差异，但无论是医保、商保照旧医药行业，配合的方针都是进步公众康健保障程度。基于这个基础目标，贸易保险参加构建多条理医疗保障系统时应该打破“资金增补方”的脚色，更起劲地与整个康健财富链相助，配合实现医疗资源的高效设置，让原本许多被商保解除在外的人群也获得吻合的保障。

“多条理医疗保障系统”的深层寄义

实现“应保尽保”的普惠康健

最近我们和保险业、医疗行业的一些业内人士环绕康健险话题举办了一些交换，很深刻地感觉到了两种截然差异的立场。部门保险从颐魅者对康健险接下来的成长很苍茫，急切但愿找到新的发作点；医疗行业的伴侣对比而言要乐观许多，在他们看来，商保对医疗而言是“新玩家”，两边尚有很大的相助空间。

这些差别着实反应了差异人对贸易康健险的存眷点。近两年我们广泛感觉到了保险行业的增添压力，但我们同时也要熟悉到，整个情形都在变革，这就要求各人从头思索一些题目，调解本身的方针和动作。对付康健险行业而言，看上去要办理的是增添题目，现实上是要把本身放在整个医疗财富链中，真正找准本身的位置，办理所谓的“痛点”。

党的二十大陈诉提出要健全“多条理医疗保障系统”，社会保险天然是这个别系中最重要的部门。正如世界政协委员、中国社科院天下社保研究中心主任郑秉文所指出的，无论几多条理，社保制度的"多条理”的本质属性是国度和市场的相关。作为市场力气的重要构成部门，贸易保险峻包袱起在医疗保障系统中的责任，就必然要紧跟医药、医保的成长。

制图：保观

有一些人以为，已往几年医保的成长挤占了商保的空间。从医疗行业久远成长的角度来看，这种熟悉是较量单方面的。医疗行业在不绝前进，公众的康健需求也在增进，在医保的保障范畴外，国度的顶层计划和市场需求都必要贸易康健险施展更大的浸染。

除了常见的保障外，商保还可以在哪些规模施展浸染呢？举例来说，创新药品及药械是不能忽视的市场。

我国的创新药行业处于快速成长的阶段，按照头豹研究院测算，海内创新药市场局限由2014年的569.5亿元增添到了2018年的1090.9亿元，估量2023年会到达2549亿元；环球的创新药市场更是从2015年的7766亿美元增进至2021年的9787亿美元。

数据来历：头豹研究院

然而，这么大一个市场，却在患者端和药企端都碰着了不小的阻碍。从患者端来说，奋发的用度和稀缺的药品资源极大限定了创新药的可及性。从药企方面来说，创新药怎样到达更高的市场包围率是首要挑衅之一。创新药在与医保会谈时面对很大的贬价压力，药品进院难度高，纵然进了医保，许多大夫思量到药占比等查核指标，对创新药的行使也很审慎。失去了医院这个大渠道，创新药必要投入更多的资源试探市场化的营销。

跟着医疗技能的前进，还会有更多的创新药和东西呈现，上述题目会恒久存在。在这种环境下，商保就要包袱更多的创新药保障责任，在辅佐患者低落医药用度承担的同时，也为药企打开市场，敦促整个康健行业的一连成长。

多条理医疗保障系统的完美必要商保不只可以或许分管更多的医疗用度，还要尽也许普及地将保障带给差异康健状况的人群。

贸易康健险自然偏好康健体，尤其是海内的保险，对次标体、带病体的保障很不足。按照中国疾控中心的数据，2020年，我国有超重及肥胖症生齿5.1亿人，高血压生齿4.2亿人，糖尿病生齿1.2亿人。从这个数据来看，传统上商保只承保康健体的做法已经不顺应现实环境了，不只限定了自身的成长，也倒霉于整个社会的康健保障。

数据来历：国度疾控中心

以是，无论是从市场现实需求的角度出发，照旧思量商保接下来的增添，为已往被解除在外的非标体，包罗康健风险更高的晚年人提供更多保障是我们必必要做的工作。

一向以来，各人在提到保险“普惠”时老是与“低价”关联。可是，在建树多条理医疗保障系统的新阶段，我们领略的“普惠”应该是更广范畴的康健的普惠而非一味追求低价。商保必要通过公道的保障方法扩大被保人群，辅佐更多人改进康健状况，这就意味着要以吻合的价值提供吻合的康健处事，真正做到与被保人和康健财富链的其他相干方“同欲同求”，实现“应保尽保”。

商保怎样支持普惠康健？财富融合下的诸多新实行

上文已经提到，包罗医保和商保在内，康健财富的基础方针是保障和进步人民群众的康健程度。怎样实现这一方针呢？

原各人保险团体总司理徐敬惠以为，行业要协力谋成长，试探中国特色的保险与“三医”深度融合的成长模式，将优质的医疗资源、新进的医药东西，便捷有用地送达宽大老黎民(603883)。通过行业连年的实践，我们调查到首要有以下几个偏向。

起首是保障人群的扩大，行业供应侧开始呈现一些打破年数、康健状况等限定身分的产物，进一步回归保险的保障成果。

譬喻，在带病体保险方面，已经有保司推出了糖尿病、脑卒中、乳腺癌、少儿白血病等特定疾病保险；在差异年数层的保障上，也呈现了晚年防癌险等产物，尚有不少康健险产物在逐渐放宽投保年数的限定。

除了传统贸易保险外，作为医保与商保跟尾的样本案例，惠民保开启的带病体“可保可赔”新模式，为被传统贸易康健险拒绝的非标体提供了特另外保障。按照《中国惠民保营业成长与瞻望系列研究陈诉--2022年惠民保可一连成长趋势洞察》中披露的某都市特药理赔数据，制止2021年9月尾，累计报案人数共943人，考核通过713人，个中，既往症人群理赔占比约86%；已决赔款2300万元，个中赔付给既往罹患重大疾病人群的金额达2000万元。由这个案例可以看出惠民保在非标体保障方面做出的打破。

某惠民保产物特药理赔数据，数据来历：《中国惠民保营业成长与瞻望系列研究陈诉--2022年惠民保可一连成长趋势洞察》