价格便宜一半的“车险”，还送拖车、免费送油等服务……看到这些消息，车主可要谨慎了(3)

“如果在机动车交通事故责任纠纷案件中判决车辆统筹公司直接承担赔偿责任，被侵权人也可能无法获得足额赔偿。”高峰表示，如果在机动车交通事故责任纠纷案件中将安全统筹合同一并审理，根据合同约定，车辆统筹公司直接向被侵权人进行赔偿，如果统筹限额足以赔偿被侵权人的损失，则车主或运输公司无需再向被侵权人承担赔偿责任。但是，车辆统筹公司的资金管理并没有相应部门予以监管，因此公司可能只是个“空壳”，账面并无足额资金支付被侵权人高额赔偿，而生效判决又已经认定车主或运输公司无需另行承担赔偿责任，则被侵权人可能无法获得足额赔偿。

从更多的层面看，车辆统筹的风险还不仅仅存在于理赔方面。

某车险从业者就对记者表示，买统筹车险的机动车可能还会面临断保的风险。购买统筹车险后，很多车主不会再去购买商业保险，这就意味着断保，等车主想要再次投保车险时，不仅面临着保费增加的风险，还需要重新验车，非常麻烦。

东莞市保险行业协会也提醒，未在保险公司购买保险而购买“机动车辆统筹单”的机动车辆，以后再向保险公司投保商业车险时，无法享受连续投保及无赔款优惠。

商用车保险风险减量服务待扩

既然风险重重，车辆统筹这一模式为何存在多年？其滋长的土壤又是什么？

“一方面由于营运车辆赔付率高、赔付金额高，加之车险综改对保险公司提出了更高的要求，导致国内多地出现了保险公司拒绝承保交强险、商业车险现象；另一方面，车辆统筹通常比商业车险便宜很多。在此情形之下，催生出了车辆统筹这一模式。”业内相关人士如是分析。

在我国，商用车市场体量巨大。来自中汽数据的保有量数据显示，2022年，我国商用车保有量为3328.6万辆。其中，轻型货车1921.1万辆、重型货车839.0万辆、轻型客车302.4万辆，数量位居前三。据中国汽车工业协会公布的数据，2023年上半年，商用车产销量分别完成196.7万辆和197.1万辆，分别同比增长16.9%、15.8%，增速高于汽车行业整体。

但从业内发声来看，在商用车领域，保险供给仍存诸多短板。据公开报道，今年5月6日，2023中国商用车金融保险大会在金华召开。中国汽车流通协会商用车专业委员会秘书长钟渭平在大会上表示，保险业务是推进商用车行业发展的重要一环，保险产品及保险供给能力将对商用车行业及运输行业产生重要影响。

钟渭平指出，虽然2022年各保险机构的商用车业态基本上呈现交强险盈利、大部分商业险盈利的状态，但商用车保险业态并没有质的改变。根据中汽协商用车专业委员会的调研，目前保险机构在承保商用车业务时普遍存在关停险种、拒保、部分车型拒保、阶段性承保、加价、捆绑等问题。这些问题往往是保险产品、风控、费率与商用车市场需求相脱节所导致的，并进一步导致商用车行业用户对保险服务满意度评价持续走低，因此推动保险机构在承保商用车领域业务的改革与创新十分迫切。

保险机构的“消极”承保态度，与商用车的高风险不无关系。据36氪研究院发布的《2022年中国商用车道路运输安全研究报告》，由于道路情况复杂、司机安全防范意识较弱等原因，我国商用车道路运输安全情况堪忧。对财险公司而言，商用车车险保费规模巨大却风险极高，赔付率超过85%，综合成本率约120%~130%，全行业承保亏损情况普遍存在。

商用车相对较高的事故概率以及异地出险推高的理赔成本，使得商用车保险业务成为了“烫手山芋”。在国内，将特种车、营运货车、营运客车作为主营业务的险企并不多，多数险企更为青睐家庭自用车的承保业务。

“近年来，部分大货车‘投保难’，部分保险公司甚至拒保交强险，主要是因为保险审慎经营，遵循精算法则。”王德明律师表示，车险定价与车辆的风险直接相关，车辆风险越高，保费越高，保险公司拒保交强险的，车主可以向保险监管机构投诉，要求保险公司承保。

面对商用车“投保难”的情况，2021年，原银保监会曾向各财险公司下发《关于切实做好营运车辆保险承保工作的通知》，要求各财险公司对系统内营运车辆保险承保政策进行全面排查，坚决杜绝以任何形式拒保或拖延承保交强险行为，从源头上引导基层保险机构和从业人员提高营运车辆承保积极性。

近期，中国保险行业协会发布了贯彻落实《中国银保监会办公厅关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》的实施方案。方案中提出，扩大营运车辆保险风险减量服务及应用。鼓励行业公司进一步提升科技应用，在高风险营运车辆方面积极推进车联网保中风险管控项目，加强高级驾驶辅助（ADAS）、驾驶员监控（DMS）、自动紧急制动（AEBS）、北斗部标机等车联网技术应用，降低出险频率和案均赔款，提升理赔反欺诈能力。

运用科技手段“降损减赔”

有数据显示，我国作为全球商用车保有量最大的国家，2022年商用车存量市场保费规模接近6000亿元，但商用车参保商业险的车辆总数与存量总数存在较大差异，尚有巨大的市场空间待以挖掘。如何激发商用车保险市场潜力？提升风险管控水平、提高经营效益成为关键点之一。

从公开信息看，随着保险科技的发展，部分险企也正借助外部科技力量，加大车险场景下的科技创新应用力度，尝试以大数据、车联网、云计算等科技手段赋能风险管理，以解决营运车辆投保难、管理难、风险高、赔付高的问题。

例如，记者注意到，为解决重载商用车因赔付率高导致保司无法承受的问题，京东安联保险与第三方专业科技公司合作，将主动安全技术引入自卸车、搅拌车等特种车辆车险服务，发挥主动安全车载设备的辅助驾驶功能。同时，由京东安联保险为加装盲区监控系统并经过测试的车辆提供保险服务，通过降损减赔实现多方共赢。

中国太保产险也针对道路交通安全风险减量推出“太好保”，通过大量的历史数据，并借助机器学习、AI智能识别等技术，实现了对不良驾驶行为、车道偏移、跟车距离不足的及时预警，一定程度上将“被动地防”转变成为“主动地减”，降低了出险率。

图片来源：《2022年中国商用车道路运输安全研究报告》