苏宁银行董事长黄金老：金融科技仍处于初级发展阶段，更多问题有
“没有金融科技，我们做不成普惠金融。普惠金融是我们银行业孜孜以求的目标，几十年我们都想要干，但是一直干不成，必须要借助金融科技的方法得到一些改变。”10月27日，苏宁银行董事长、苏宁金融研究院院长黄金老在“2019全球财富管理论坛”上这样表示。
他进一步举例解释道：“数字银行我们的资产在600亿，小微贷款我也做了75亿，我们今年做了62000多户，余额大概有75个亿，负债60万。那个时候的员工有300个人，可能做业务的只有100人，你怎么能够做62000户的小微企业呢？同时管理了几万家小微客户，也需要一套预警系统来观察有没有谁正在发生风险？或者说风险变得更大？”
因此，若没有金融科技的助力，金融机构难以真正服务长尾客户，更难以发展普惠金融。
不过，黄金老也提醒，目前金融科技的发展仍处于初级阶段，虽然已发挥了卓越效力，但总体来看，其对整个金融行业的辅助意义更强，而非已经实现了行业“颠覆性改造”。“有的人说（金融科技）到下半场了，应该说我们现在才刚刚开始，解决的还是一小部分问题，更多的问题还没有解决。”因此，金融科技仍有更广阔的发展空间等待开拓。
以下为发言实录：
黄金老：感谢通州和财经杂志给我们这样一个机会。因为我们的主题是金融科技助力传统金融变革，所以我们想传统金融为什么要变革呢？按照它现在的状态也不错，我想它主要还是基于市场的需要，一方面是政策，我们希望每年的小微贷款能够增长30%，政策是一个次要的因素，更重要的是市场的变化。另外我们今天的主题叫财富管理，因为财富的发展，使得金融机构特别是银行业的负债的成本升上去，并且降不下来。但是我们金融机构的资产端主要还依赖于对大企业和政府的融资，所以它的资产的利率上不去，这样副带动起来了，资产上不去，这样它的未来就受到很大的挑战。所以大家在政策的作用下，在市场的作用下，大家开始去发展普惠、小微。要做普惠、小微，我们沟通了一套做大企业、政府的机构和价值，我们做不到，所以我们要做变革。
变革也赶上了新的技术革命，就是我们现在的金融科技，如果没有金融科技做不成普惠金融，因为普惠金融是我们银行业金融业孜孜以求，几十年我们都想要干，但是一直干不成，因为你的技术没有到这个程度。我想要做100万家小微客户，那么它的范围很广，你可能没有见过面这个时候你可能需要一些身份的识别，系统的识别它。那么它的财富速度不够，那么你需要其他的速度来补充，所以这些就使得你必须要借助金融科技的方法得到一些改变。
我现在是一家比较小的机构，数字银行我们的资产也在600亿，小微贷款我也做了75亿，我那天看了一下，我们今年是做了62000多户，余额大概有75个亿，负债60万。那个时候我整个的员工有300个人，可能做业务的可能只有100人，你怎么能够做62000户的小微企业呢？明年我还想要做10万户，10万户再降一下降到300万，就是300亿，那么你的人员就做不了这么多户，所以我们就通过金融科技的方法你怎么筛选这些小微客户。我们就搞了一个精准营销体系来找小微客户。这么多小微客户哪里有那么多人来审批呢？所以又搞了一套数字风控的审批层来自动化审批这样的一些小微客户。
同时管理了几万家小微客户，但是你的能力是不够的，所以需要一套预警系统来观察这些小微客户有没有谁正在发生风险？或者说风险变得更大？最后我们做小微，免不了会发生一些不良，那么你就需要一些清收、催收这样的方式，我们也搞了一个清熊（音）这样的一套催收不良系统管理的系统。
如果你没有金融科技你是做不了长尾客户，也做不了普惠金融，有了这一套东西，应该说从现在来看，还是卓有成效的，而且往后看还是向上发展的，整体上是这样的一个情况。谢谢。
主持人：金融科技与传统金融所带来的变革，是降本增效辅助性的还是颠覆性的？各位嘉宾可以就这个问题来进行讨论，我们先有请黄董。
黄金老：从我们今天的题目来说是辅助的作用，因为我们今天是助力嘛，是促进金融业的发展，我理解助力的成份更高一些，我们金融科技的2大分支，一个是数字风控，一个是AI，AI是降低运营成本，应该说整体上还是这样的。但是我们现在很多金融机构也都非常有理想，把自己要打造成一家金融科技公司，但是我想我们现在国内的公司，到底是金融科技公司？是金融公司还是科技公司？就看它主要的收入来源是来自于融资还是来自于系统服务费和硬件，这个应该是一个判断的基本依据，如果30%、50%的收入来自于系统服务费或者说硬件，那你可能是一家金融科技公司了，如果要不是，主要还是一家金融公司。这个应该还是比较清晰的一个界定。我感觉到应该是辅助的意义更强一些，谈颠覆还说不上。另外我觉得我们现在所讲的金融科技，也是一个很初级的阶段，我的体会我们干金融做了这么长的时间，我们现在解决的还是非常小的一小部分的问题，更多的问题还没有解决，我们现在金融科技已经到什么程度了？有的人说到下半场了，应该说我们现在才刚刚开始，刚刚解决了一些小问题，是这样的一个阶段吧。
主持人：刚才几位嘉宾对金融科技对传统金融到底是不是能够产生颠覆性，大家的意见是一致的，从短期来看更多的是辅助的作用，但是在支付的领域，确实是有颠覆性的效果我们能够看得到。但是长期来看，可能有的是我们能够看得到的，可能有的是我们看不到的。我们下一个问题，Eric已经说了我想要问的问题，就是安全和发展的问题，我就想要问一问，安全和发展在任何一个创新之中都是孪生兄弟，永远是同时出现的不可忽视。在传统金融变革的同时，这2个因素又怎么能够达到一个很好的平衡呢？有请黄董先来说。
黄金老：我觉得金融机构还是追求安全，我们今天讨论的主题是财富管理，财富管理首要的还是追求财富的稳健，首先是保值，后来才考虑是增值这样的一个范畴。确实这两年，我就举一个例子，这两年我们国内很多公司都做出了智投，智能投顾这样的产品，我们公司也做了，我们是做了6支，有5支是市场，有1支是落后于市场，为什么这个市场没有大的发展呢？因为现在的智能投顾，主要是在基金来进行基金的组合。因为基金这个行业的表现，一般认证里面怎么组合呢？因为它大体也不会十分出色。同时我们现在私人投顾也罢，量化投资也罢，它的市场的增长的情况，也是比较突出的。所以随着我们金融科技，在我们财富管理的管理应用，我觉得怎么能够防范风险，这个可能是需要大家考虑的。这些年中国老百姓有的买P2P损失的，有的买私募基金损失的。所以使我想起十几年前，那时候我们看过一份研究，我今天的印象都很深，世界银行出了一份报告它研究了世界上所有的国家几十年投资的结果，它的结论是什么呢？在发达国家投资于股权是收益最高的。在新兴市场国家，投资于不动产是收益最高的。它主要3个产品：不动产、股权、银行存款。我们国家这些年正好证明了这几点，所以投资不动产是收益最高的，投资股权是收益最低的。银行存款以及我们这些年理财的利润是最好的。所以最近5年中国人投资市场，实际上还是在买一些固定收益理财，是这些年回报最好的。这些年我们国民收益理财有4到5个百分点，可能比其他的都好一些。所以我感到追求保值和安全是第一线的情况。谢谢。
提问：您好，我想要请教一下我们苏宁银行的黄董，黄董您好，我是您的一名粉丝，同时我也是一名再读金融的研究生，今天来到我们会场有很多同学，我们在校园里也能够感受到如今金融科技的快速发展，我们在感到金融未来发展非常迅速的同时，我们这些在校大学生也感到很焦虑，我们的确很焦虑，感到压力很大，我们很担心我们不能够成长为能适应未来金融发展，能适应未来金融科技时代这样的一个人才。我知道您是金融专业的一个专家，我知道你也是从业多年，想要请教你，你对我们这些在校的金融专业的同学们，我们叫青年学子有没有什么建议？你觉得在未来金融科技时代，金融人才需要哪些方面的技能、能力？就这几个问题，谢谢您。
黄金老：谢谢。专家谈不上，我倒觉得结合今天的主题，我们是财富管理，它有一个是需要我们提升的，在我们国家财富管理可能和美国和其他国家不太一样，中国是资产大国，又是负债大国，刚才说我们国家是全球第二大财富的总量，当然这些内容，当然我们的负债也是很多的。我看央行刚才讲到现在全国的存款是195万亿，贷款是155万亿，所以净资产是40万亿，所以对于我们这些学子来讲要在中国做财富管理，要学管理资产，还要学怎么管理负债，因为我们很多人是左手拿负债，右手去做资产，这是我们公司的特点，所以我是建议在这个领域你们琢磨琢磨，如何有效的管理中国人和中国企业的负债，这是一个很有特色的话题，我建议你们多花点时间研究研究。谢谢。
主持人：他刚才提到他们很效率。
黄金老：我觉得他们的机会还是很多的。我说得有点远，我们现在既是科技革命，又是体制变革，这2个叠加一定会孕育一些伟大的企业出来，我觉得你们现在要赶上这个金融技术革命的时代，给大家很多赶超的机会。谢谢。
提问：谢谢主持人，也是想要问一下黄董事会在传统银行业转型的大的背景下，刚才那位同学也提到了，我觉得在人才培养方面，怎么样对于复合型的人才，尤其是他既懂银行业务，又懂科技这样的复合型的人才进行培养。这是一个问题。
黄金老：现在确实是这个状况，我看今年夏天有一个微信传得比较多，就是报考财经营销的分校的下降得比较多，报考工程类的上升得比较多，这和你刚才所讲的差不多，现在在招聘市场上，数字科学现在的薪酬很高。过去我们上学的时候统计学、数学是找不到工作的，现在排在第一位，今天再学经济学会遇到很大的挑战，我觉得在你们这一代在这方面是一个变化。确实需要这样的一个复合。谢谢！