财看见 给孩子交大学学费和存养老钱，哪个更重要？

　　作者米娜

　　出品腾讯新闻X财看见

　　从上幼儿园、小学、初中，再到上高中和大学生，几乎每名学生的主要经济来源都是自己的父母。即便自己已经是成年人，但“还是个学生”仍旧是充分的要钱理由。

　　对于很多大学生来说，父母给自己交学费，是天经地义的事儿；对于很多父母来说，供孩子上大学是称职的父母理所当然应该完成的任务。

　　为了完成这项“理所当然”的任务，称职的父母们想方设法提前准备好这笔不小的费用，其中一种途径就是从小定期给孩子缴纳教育基金。调查显示，很多家庭对存储子女大学费用的重视程度，超过了他们自己的退休储蓄计划。其中一些低收入家庭的态度最为坚决，他们一致认为学费是最优先的考虑，对子女的教育是将来最好的财务投资，退休并不是当务之急的考虑。

　　换言之，对于很多为人父母者来说，给孩子交大学学费，比养老钱更重要；给孩子交学费的父母，是称职的父母，反之就是不称职的父母。

　　事实真是如此吗？

　　全球性独立投资研究机构Morningstar（晨星）行为科学主管莎拉-纽科姆的回答是：NO！NO！NO！

　　为交学费放弃养老储蓄是个大错

　　纽科姆认为，有限的经济能力致使你不得不为了存退休储蓄而拒绝支付孩子的大学学费，并不代表你是不称职的父母。

　　近日，在接受雅虎财经采访时，这位权威理财专家说：“我们已经习惯于为自己的孩子做出牺牲，甚至有时候会觉得以为孩子牺牲为傲。但是，如果你为了把孩子送进大学而牺牲了自己的养老储蓄，那么你就是在犯下一个天大的错误。”

　　根据Morningstar最近发布的研究报告，以20年为限，选择孩子的学费舍弃自己的养老储蓄，会让父母们损失数万甚至数十万美元。举个例子，如果你将1万美元（约合人民币7.06万元）存入养老储蓄账户，利率为6%，那么20年后你可以拿到4.2万美元（约合人民币29.66万元）。

　　不幸的是，很多人到目前为止尚未为自己的晚年生活存下一分钱。以美国人为例，3月，美国政府问责局发布的2016年美国退休储蓄报告显示，在55岁及以上的人群中，48%的人没有在任何养老金计划中存入一分钱，余额为零。

　　在没为退休存钱的受调者中，绝大多数人表示，根本原因是没有多余收入可用于储蓄。

　　在以负债出名的美国，这样的结论并不意外。很多国人评论称，美国人太不会过日子了，不知道为未来做打算。然而，打脸的是，清华大学老龄社会研究中心、清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心，以及腾讯金融科技智库去年共同发布的《国人养老准备报告》显示，国人在养老规划上所做的准备更不充足，近7成的中国人没做养老财务准备。

　　要知道，交不起大学学费，可以申请助学贷款，没钱养老，可退休贷款这回事，将来也不会有。不难理解，没有哪家银行会借钱给工作能力有限、说不定明天就要心肌梗塞的人。

　　对于经济能力有限的人来说，如果把全部或大部分财力投资在子女的学费上，必然导致自己的退休养老储蓄不够而让自己的晚年生活得不到保障。

　　在这个问题上，理财规划师的说法很形象，“就像在飞机上广播说的一样，遇到危险要先安上自己的氧气面罩再去帮助他人”，这是一个显而易见的道理。

　　没钱养老是种更大的负担

　　“很多人认为，供孩子上完大学，是称职的父母应该做的事儿，”纽科姆说，“如果你也这么认为，那么任何理财建议都帮不到你，因为在你的观念里，不供孩子上大学，自己就不是称职的父亲（或母亲）。”

　　为人父母者，一旦落入这种情感陷阱，伤害的不仅仅是自己，从长远角度来看，还有可能会伤害到自己的孩子。

　　纽科姆解释称，“现在孩子们很年轻、很健康，他们具备了偿还助学贷款的能力，一旦你为了供他们上大学而放弃了自己的养老储蓄，那么退休后没有任何收入的你，就可能不得不搬去和他们一起住，届时你可能会成为孩子们更大的负担。”

　　她补充称，“你没必要因为孩子们为还清贷款卖力工作而感到内疚。事实上，努力工作，可以提升他们的参与度，改善工作业绩，并提高生活质量。”

　　所以，“养小”还是“养老”，为子女先还是为自己先，两项投资孰轻孰重，这是一个值得深思熟虑的问题。不管你的选择是什么，计划要趁早！当然，父母如果有能力、有条件，还是应该给孩子提供良好的学习环境，让他们把更多精力投入到学习中去，这样收益会更多。