维信金科旗下豆豆钱收取高额担保费 综合年化利率高达36%

　　助贷公司通过引入子公司收取担保费，以化解其综合伙 金成本较高的问题，但同时推高了综合假贷 成本 

　　《中国科技投资》张婷 杨永洁 

　　维信金科（2003.HK）旗下消费信贷平台豆豆钱APP中显示，其贷款年化利率不高于24%。然而，多位用户投诉称，在豆豆钱APP乞贷 后，需同时签署一份小我 贷款委托担保合同，每月除还本付息，用户还需支付月担保费及担保办事 费，因此贷款的综合年化利率实则高达35.9%，远高于宣传利率及乞贷 合同利率。 

　　截至2021年年末，维信金科与69家金融机构合作放贷，贷款量总计407亿元。然而，维信金科旗下小贷公司的注册资本金未满足监管要求，或涉及违规异地经营。此外，数据显示，该公司于2021年胜利 扭亏为盈，并获得担保收益4.56亿元；而2020年同期吃亏 0.99亿元。 

　　实际利率远超合同利率 

　　近日，记者觉察豆豆钱APP贷款宣传利率与实际利率涌现 不符的情况。豆豆钱APP为一款无典质 线上贷款产品 ，其微信注册页面宣传该贷款年化利率（单利）为7%-24%，以审批成果 为准；豆豆钱APP亦显示，年化利率（单利）为24%以下。

　　2022年1月，用户张文（化名 ）在豆豆钱APP乞贷 19400元，分12期等额本息还款。张文提供的乞贷 合同显示，该笔贷款放款方为中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称“外贸信托”），年化利率为15%，此外，乞贷 合同附件中的还款筹划 表显示，张文每期还款本息合计1751.01元。 

　　实际上，张文每期需还款1948.41元，其中月本息合计与还款筹划 表相同，除此之外，还款金额中还包孕月担保费9.87元及担保办事 费187.53元，综合年化利率高达35.9%。

　　用户周宇（化名 ）曾在豆豆钱APP乞贷 4000元，分9期等额本息还款，放款方为陕西长银消费金融有限公司，乞贷 合同显示其贷款利率为20%。扣款明细显示，周宇每期需清偿 513.64元，其中本金为422.56，利钱 为59.74，此外另有月担保费1.57元及担保办事 费29.77元，综合年化利率亦为35.9%。

　　针对实际利率与APP宣传利率及合同利率不符的情况，张文在黑猫投诉网进行投诉并要求退还担保费及担保办事 费，对此，豆豆钱回复道，“尊敬的客户，诚如我司给您的回复，维信金科正当 合规经营，利率均在司法 律例 允许及协议约定的范围 内。此次您的退费要求不予受理。” 

　　截至7月11日，在黑猫投诉网搜索以“豆豆钱”为症结 词的投诉，显示有17799条，其中1071条与担保费相关。张文向记者表示 ，在汗青 乞贷 页面有一份小我 贷款委托担保合同，才觉察自己此前贷款时亦同时签署该合同。 

　　资料显示，豆豆钱APP运营公司为上海维信荟智金融科技有限公司（以下简称“维信荟智”），平台所提供的贷款担保方则为维仕融资担保有限公司，两家公司均为港股上市公司维信金科全资子公司。 

　　据《最高人民法院关于进一步增强 金融审判工作的若干意见》相关规定 ，人民法院应严格依律例 制高利贷，对金融机构的利率上限给出年化24%的规定 ，即金融乞贷 合同的乞贷 人以贷款人同时主张的利钱 、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际为由，哀求对总计跨越 年利率24%的部分 予以调减的，应予支持。某上市金融科技公司研究员韩璐向《中国科技投资》记者表示 ，监管对于持牌金融机构的小我 贷款利率要求为应掌握 在24%以内，若乞贷 人还款已经还足24%，超出 部分 可要求平台减免。 

　　针对引入子公司收取贷款担保费这一行为，IPG中国首席经济学家柏文喜向《中国科技投资》记者剖析 道，消费金融具有单笔业务范围 小、客户十分疏散 和典质 物不足值、典质 物难以处置惩罚等普遍性问题，“因此助贷公司引入子公司进行贷款担保并收取费用这一行为，在很洪水 平 上可以解决消费金融业务存在的这一信用瓶颈问题，支持消费金融业务的成长 。不过 反过来，担保收入和收费也就成了助贷公司提高收入并化解风险的一种方法 ，无形中也推高了消费贷的综合成本”。 

　　此外，企查查显示，豆豆钱APP运营方维信荟智注册资本金为6.89亿元，注册地为上海市虹口区。2020年11月，银保监会、央行下发《网络小额贷款业务治理 暂行法子(征求意见稿)》，规定 经营网络小贷业务的小贷公司注册资本不得低于10亿元，其中跨省经营小贷业务的小贷公司注册资本不得低于50亿元，且以上注册资本皆为一次性实缴泉币 资本。张文提供的资料显示，其并非上海人，所在地亦非上海。由此，维信金科旗下公司或涉及违规异地经营。 

　　担保收益猛增 

　　官网资料显示，维信金科成立于2006年，次年即与外贸信托杀青 合作“担保+信托”模式，开展小我 消费金融办事 。2015年，维信金科上线自营产品 品牌“维信卡卡贷”“星星钱袋”及“豆豆钱”。2018年6月21日，维信金科上岸 香港结合 生意业务 所主板。 

　　维信金科在其年报中表示 ，截至2021年年末，该公司合作了69家外部融资机构，包孕11家全国性股份制商业银行、消费金融公司和信托基金。申报 期内，维信金科的生意业务 总量为340万宗，信贷产品 平均贷款范围 为1.1万元，贷款量总计407亿元，其中直接贷款占比2.7%、信托贷款占比40.2%、信用增级贷款撮合占比53.6%、纯贷款撮合范围 占比3.5%。