金融调研行|从常规护理到智慧养老 金融助力解决多元化养老需求

　　 财联社12月16日讯（记者 高萍）随着老龄化社会的到来，妥善解决好老有所养、老有所乐、老有所依是全社会共同努力的方向。近日，在第二批主题教育开展期间，财联社记者在国家金融监管总局组织下走访两广地区，从广州到佛山再到南宁……通过养老服务金融、养老产业金融、养老金金融的方方面面，深入了解银发时代提升幸福感背后的金融力量。

　　从传统护理到智慧养老，金融与政府、社会携手，共同探索养老产业新业态。与此同时，银行在养老服务金融领域深耕，亦不断提升适老性服务、加快推进线上线下服务渠道适老化改造。

　　而个人养老金制度落地已满一周年，银行亦为个人养老金的全国扩围做好了准备。不过，市场人士认为，养老金融业务的服务和产品等方面仍处于积极探索提升期，在养老产业金融、养老金金融方面如何更进一步发展，则需要金融机构的进一步探索。

　　智慧养老 银行与多元主体共探养老产业新业态

　　众所周知，养老院有一般由政府投资建设运营的公办养老院，也有由企业或个人投资建设运营的民办养老机构。位于佛山市顺德区、与南方医科大学顺德医院相距仅1公里的善耆家园养老院，与上述两种类型均有所差异，作为多元主体参与的养老项目，善耆家园开创了“政府主导、社会捐赠建设、市场化运作、盈利循环发展”的建设运营模式。

　　“善耆家园建设用地由顺德区政府划拨，建设资金则由德耆基金会向社会筹集，利用‘慈善 商业’的手段，降低养老院建设和运营成本。”在近日调研时，善耆家园相关负责人介绍， “其中，农行的7000万元贷款对善耆养老院的运营给予了很大帮助，农行也是能够给予我们贷款支持的银行中利息最低的一家” 。

　　据了解，为推进公益慈善养老事业发展，顺德区政府持续引导金融机构支持养老产业发展。2020年，农业银行顺德分行与顺德区善耆养老院签署战略合作协议，以信用方式发放项目贷款用于善耆养老院大楼建设，截至目前累计投放6872万元，在银行贷款余额为4164万元。

　　“截至2023年11月末，入住长者已超700人。”善耆家园相关负责人介绍，如今，养老院内设康复中心、日间托养、学习社交娱乐和行政办公等功能场所，实现为活跃长者、介助长者、失能失智甚至临终关怀长者提供多元化、全方位的养老服务。

　　由于捐赠以及贷款成本低，财联社记者从调研中了解到，入住该养老院每人每月所需的费用也相对较低，切实让更多有需求的长者能够享受到了优质且实惠的养老服务和设施。“目前一期还有约100张剩余床位，后续如果有进一步需求，善耆家园会进行二期建设。”上述相关负责人称，也希望能够获得金融机构进一步的支持。

　　当然，金融机构参与其中，也面临一些挑战。 “关键是信用贷款怎么防范风险。”对于后续进一步做大养老产业金融，银行人士对财联社记者称，建议可引入一些担保机构，“由国家担保中心来担保，银行放款就会顺畅很多。完全靠市场化，未来收益会很难确定”。

　　过去，一些传统的护理方式，如老人健康监测主要依赖护理人员手动记录, 尤其是一些特殊情况情况下，很难实时监测老人的生命体征变化。目前，这一问题已通过智慧化系统逐步解决。

　　广投颐嘉·金象苑是位于广西南宁的一家集机构、社区、居家“三位一体”的智慧养老服务综合体。自2021年金象苑正式成为南宁市长期护理保险定点护理服务机构。财联社记者在实地调研时了解到，广投颐嘉·金象苑的设施均经过适老化改造，且引入智能化系统。

　　“我们借助智慧管理系统、应用互联网、物联网、人工智能等先进技术，通过各类智能传感器和穿戴设备，智能监控感知长者健康状况，取代传统人工巡视观察的低效方式，及时发现意外自动报警提醒，降低潜在风险。”广投颐嘉·金象苑相关负责人如是介绍。

　　适老服务 机构为个人养老金全国扩围做准备

　　2022年11月25日，我国个人养老金业务正式启动试点，截至目前，个人养老金试点工作稳步推进，参与人数及资金规模持续提升。相关数据显示，截至6 月末，个人养老金账户参与人数达4030 万人，分别占2022 年末全国总人口、基本养老保险参与人口的2.9%、3.8%。资金规模方面，截至11 月21 日，试点产品资产规模达2223 亿元。

　　个人养老金制度试行一年以来，以银行个人养老金账户为基础，商业银行、银行理财子公司、保险公司等在产品供给、渠道拓展等积极参与。工行广州逢源路支行相关负责人介绍，工行广州分行作为首批个人养老金试点城市银行，已上线养老储蓄、养老理财、养老基金、养老保险等系列产品，截至目前上线41款个人养老金基金产品。对于个人养老金全国扩围，该行早已做好准备，包括持续做好员工培训，了解制度、政策、业务服务。另外，还完成系统准备，为全面开闸做好系统测试工作等。

　　不过，个人养老金普遍存在开户“热”但是缴费“冷”的情况，对此，银行也做了诸多工作积极推进。工行广州逢源路支行相关负责人表示，该行做好政策宣传引导，让广大市民了解个人养老金，加强投资者教育，普及和树立正确的养老观和投资理念。同时，不断丰富第三支柱养老金融产品供给，满足客户多样化养老金融需求；此外，加大税优政策宣传等。

　　满足多元化养老需求的同时，银行也不断优化提升适老服务。在走访中，财联社记者看到，围绕长辈客群特征和行为习惯，银行进行微改造，完善适老化设施，专门改造了适合老年人的楼梯、地板，探索支行硬件环境适老化改造，客户等候区设置爱心座椅，加高靠背、增加扶手、配置靠垫等。

　　持续做好便民利民的养老金融服务。在顺德，农业银行顺德分行与佛山市社保局合作打造“社银”双系统，在网点超级柜台加载“智慧社保”服务，在全区营业网点实现社保自助终端全覆盖，在辖内20个网点配置24小时社保服务区；在全区所有205个村居及社保办事处投放221台社保自助终端机，实现社保金融服务延伸并且配套一系列社保卡开卡、激活以及用卡的优惠活动。