房贷消费贷不能互相替换
陈嘉禾
本年以来，跟着房地产市场遇冷，一些仍在还贷的购房者，开始选择提前还贷。按照建树银行(601939)披露的半年报，该行在上半年的小我私人住房贷款为6.41万亿元，较上年尾镌汰1.13%，缘故起因首要就是“小我私人住房贷款提前还款量增进，抵消了投放量增进的影响”。
提前偿还房贷，自己长短常正常的小我私人投资举动。借钱者和银行你情我愿，不违背条约即可。
可是，因为房贷事实是很大一笔资金，一时半会儿也欠好凑齐（要是能轻松凑齐昔时也不消借房贷了），以是有些投资者在偿还房贷时，就打起了斲丧贷的主意。既然都是银行贷款，房贷的利率高（一样平常在5%阁下），斲丧贷的利率低（一样平常在3%~4%之间），为什么不能借斲丧贷来还房贷呢？
在一些贷款者看来，斲丧贷和房贷都是银行提供的贷款，一个利率低、一个利率高，天然是不公道的。着实，这种设法来自于对牢靠收益投资规模的不相识。这里，就让我们来接头这个话题：斲丧贷和房贷有哪些本质区别？为什么斲丧贷和房贷纷歧样？
贷款限期差异
起首，从借钱者的角度出发，斲丧贷和房贷的最大区别之一，在于两者的贷款限期差异。一样平常来说，斲丧贷的贷款限期，在1到3年不等，而房贷的限期则可以长至20年。
在牢靠收益投资法则中，绝大大都环境下，投资可能贷款周期越长，利率就会越高。事实，对付越长周期的牢靠收益投资来说，面临的宏观经济风险、通货膨胀利率的不确定性就会越多，对资金活动性的占用也会越高。
以2023年8月24日的中债国债收益率为例，1年期国债的到期收益率（YTM）为1.8772%，20年期国债则为2.7602%，比1年期国债跨越快要1个百分点。国债云云，贷款也是一样：越长周期的贷款，利率越高。
更重要的是，作为自主印钞的主权国度，中国的国债是没有风险的。可是，小我私人贷款却有较量高的风险，一旦在贷款周期中天然人衰亡可能休业，那么对付银行来说，就谋面对贷款收不返来的风险。因此，对付有风险的贷款来说，贷款限期越长，银行就会收取越高的利率。斲丧贷和房贷之间的利钱差额，由此发生。
抵押状况差异
另一方面，从银行的角度来说，房贷和斲丧贷的一个大区别，来自二者的抵押状况差异。
对付牢靠收益投资（包罗购置债券、发放贷款等），最大的要素，是本金安详是否可以或许获得保障。这个要素直接影响到全部牢靠收益投资的条款，包罗限期、利率、借钱局限等。
以债券投资为例，在中国市场，最安详的债券是国债，其次是大型企业团体的债券，然后是一些中小企颐魅债券，以及资产抵押类牢靠收益产物，最后是中小型融资主体的纯名誉、无抵押产物。
在牢靠收益投资中，对付安详性越高的产物，一样平常可以给与越长的限期、越低的利率，反之则通过节制限期来低落隐藏风险，通过进步利率来赔偿本金的隐藏丧失。
好比，作为安详品级的最上限，国债就有许多20年、30年期的品种，在2023年财务部还刊行逾限期长达50年的国债。可是，对付一样平常中小型企业，3~5年期的债券大多就已经是刊行上限，许多还必要资产举办抵押包管。
对付房贷和斲丧贷来说，工作也是一样。房贷属于有衡宇举办抵押的借钱，严酷说，借贷买房的人并没有“获得完全属于本身的屋子”，而是和银行配合拥有了一套屋子。
一样平常来说，在中国市场，房贷的首付款占总房款的比例，起码在30%以上，多的会到40%~50%。一旦贷款人无力送还贷款，银行可以通过拍卖屋子的要领，最大限度收回贷款本金。只要贷款时代衡宇价值下跌不高出贷款人的首付，银行的本金或许率就是安详的。
而斲丧贷则差异于房贷，属于典范的名誉贷款。也就是说，借钱人通过自身名誉包管还款，一旦借钱人由于各类缘故起因导致无法偿还贷款，银行就得认栽。
因此，房贷和斲丧贷一个是抵押贷款，一个是名誉贷款，两者的种种属性天然就大纷歧样。好比房贷的限期每每比斲丧贷长得多，局限也要大得多。以为“既然房贷和斲丧贷都是贷款，以是就可以相互替代”的设法，真是大错特错。
授信额度差异
房贷和斲丧贷的第三个区别，在于授信额度差异。因为斲丧贷属于名誉贷款，因此银行很少会对一位借钱者放出大额贷款。就今朝的环境来看，一样平常银行给出的最大贷款上限是30万元，并且大都审批的额度会低于此数，多数在几万元到十几万元不等。
可是，对付房贷，因为有衡宇举办抵押，银行对单一借钱者的贷款额度每每大得多：在一线都市可以高达数百万元、乃至上万万元，在二三线都市也经常高达上百万元。
对付银行来说，发放贷款天然不是做慈善，必必要思量风险。对付单一借钱主体来说，因为其还款手段是恒定的，那么越大金额的借钱，风险天然就越高。越小金额的借钱，违约风险就越低。因此，房贷和斲丧贷之间的这种局限差别也就合情公道了，事实这是两种完全差异的贷款。
用斲丧贷偿还房贷的风险
通过以上的接头，我们就会大白，斲丧贷和房贷完满是两种贷款。斲丧贷的额度更少、限期更短、利率因此更低，房贷额度更高、限期更长、同时利率也更高。
假如贷款者左手借斲丧贷，右手还房贷，这样做有两种风险。
起首是法令方面的风险。作为两种差异的贷款，斲丧贷被榨取用于股票投资、偿还房贷等用途。因为有这样的风险存在，一旦银行发明斲丧贷被挪做他用，就有权终止贷款，要求借钱者当即还钱。这时辰，房贷已经用斲丧贷还掉，斲丧贷却又必要提前还贷，财政上的压力之大可想而知。
另一方面的风险，则来自限期错配。在金融行业，限期错配是导致许多题目的来源。一些汗青上闻名的金融风险案例，好比不凋花基金的倒台、硅谷银行的倒闭，都是因为限期错配所致。
一样平常来说，限期错配指的是“借短投长”，就是借入短期资金，投资恒久项目，可能偿还恒久贷款。好比，在股票投资中行使短期融资，就是最常见的“借短投长”类的限期错配。
股票投资的周期每每很长，动辄以5年起步，而假如借贷资金无法遭受市场颠簸，要求投资者只要市场跌破必然比例就要还钱，从而导致“借短投长”风险产生。
对付借斲丧贷还房贷来说，工作也是一样。房贷的周期每每高达十几二十年，而斲丧贷的周期大多只有一两年，这也就意味着在整个还款周期中，借钱人必要借约莫10次斲丧贷。个中，一旦碰上由于前述法令题目导致的银行抽贷，可能小我私人书用降落导致的斲丧贷额度低落，可能银行自身活动性收紧导致的斲丧贷额度低落，借斲丧贷还房贷这样典范的“借短还长”，就会呈现大贫困。
以上，就是斲丧贷和房贷的本质区别，以及操作斲丧贷偿还房贷也许带来的庞大风险。对付贷款者来说，万万不行以只看到二者都是银行借出的贷款，就把这两种贷款同日而语，乃至做出借斲丧贷还房贷这样的伤害动作。